גודל הטקסט
האישור העקרוני למשכנתא תקף ל-24 ימים בלבד, ובזמן הזה הבנק חייב לכבד את התנאים שהציע, בכפוף לאימות נתוני הלווה, כך לפי דף ההסבר של בנק ישראל, שעודכן לאחרונה ב-27 בספטמבר 2026. מי שמתכוון לקחת משכנתא, ובמיוחד משפחה גדולה שההחזר החודשי יושב אצלה על תקציב צפוף, צריך להכיר את הכללים לפני החתימה.
בעקבות רפורמת השקיפות, כל בנק מציג את ההצעה באותו מבנה. הטופס כולל שלושה חלקים: פרטי הלווה והנכס, סלי המסלולים המוצעים, ונתוני השוואה. נתוני ההשוואה הם הריבית האפקטיבית החזויה, ההחזר החודשי הראשון, ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי וסך ההחזר הצפוי.
שלושת הסלים האחידים שהבנקים חייבים להציע הם: סל אחד של ריבית קבועה לא צמודה בלבד; סל של שליש קבוע לא צמוד, שליש משתנה צמוד שמתעדכן כל חמש שנים לפי תשואות אג"ח ממשלתיות, ושליש משתנה לפי הפריים; וסל של חצי קבוע לא צמוד וחצי פריים. הבנק רשאי להוסיף סל רביעי שמותאם ללקוח.
מה לבדוק בהצעה:
ההחזר החודשי הגבוה ביותר, לא רק הראשון. מסלול משתנה עלול להתייקר. בנק ישראל מציין שהחזר שעולה על 40% מההכנסה נטו נחשב סיכון גבוה, ושברוב המשכנתאות ההחזר הוא כ-30% עד 40% מההכנסה.
שיעור המימון. לפי הדף, אפשר לממן עד 75% מערך הנכס בדירה יחידה, עד 70% בדירה חלופית ועד 50% בנכס להשקעה או בהלוואה כנגד דירה.
תקופה. בסלים האחידים אפשר לבחור 10, 15, 20, 25 או 30 שנה.
עלות ההצעה מול הצעות אחרות. בנק ישראל מצטט מחקר של רשות התחרות, שלפיו השוואה אחת מורידה את המחיר בממוצע בכ-7 עד 8 נקודות בסיס, וארבע השוואות בכ-16 עד 20 נקודות בסיס. נקודת בסיס היא מאית האחוז.
מי שמחזר משכנתא קיימת זכאי לקבל מהבנק הנוכחי את הריבית החזויה על יתרת התשלומים, כולל עמלות פירעון מוקדם, ואת המועד הקרוב שבו הריבית צפויה להשתנות.
המאמר כללי, ואינו המלצה על מסלול או על לקיחת משכנתא. את המספרים וההחלטה יש לבדוק מול הבנק ומול גורם מקצועי עצמאי.
תמונה: אורי פרקש, CC BY-SA 4.0, דרך ויקישיתוף.